“Experienta ultimului an ne-a aratat cat de important este ca fiecare sa aiba o limita de confort, adica bani pentru zile negre”, spune Alberto Prestopino, director al departamentului de retail in cadrul Intesa Sanpaolo Bank. Si totusi, ultimele 18 luni de turbulente financiare nu au fost suficiente pentru a schimba comportamentul financiar al romanilor. Pentru aceasta, mai este nevoie si de vointa, dar si de un plan.

Primul si cel mai important pas intr-un astfel de proces este motivarea cat mai serioasa a deciziei de a pune bani deoparte. Turbulentele financiare cresc riscul de pierdere a sursei de venituri, iar daca la acest risc in crestere adaugam si evenimentele nedorite obisnuite, cum ar fi urgentele medicale, probleme cu masina sau locuinta, necesitatea economiilor este evidenta. Banii pusi deoparte inseamna depasirea cu bine a unor astfel de evenimente.

Intr-o perspectiva pozitiva, banii pusi deoparte ofera si sansa de a profita de o serie de oportunitati oferite chiar de criza si, paradoxal, intr-un “cerc virtuos”, chiar de a economisi. Un exemplu elocvent in acest sens este cazul in care o persoana aflata in cautarea unei locuinte pentru inchiriere se poate lovi de situatia in care un proprietar presat de nevoia de lichiditati pe termen scurt scoate o oferta sub pretul pietei. Astfel, locuinta pe care oricum voia sa o inchirieze, sa zicem la pretul pietei, de 400 de euro pe luna, o ofera cu o chirie lunara de 300 de euro, respectiv cu 25% sub pretul pietei, dar cu conditia achitarii unui avans reprezentand chiria pe o jumatate de an sau chiar mai mult, comparativ cu un avans reprezentand chiria pe 1-2 luni, asa cum se practica in mod obisnuit. “Cercul virtuos” inseamna in aceasta situatie o economie de 1.200 de euro.

Iar argumentatia poate fi valabila si pentru cel care se afla in cautarea unei locuinte de cumparat, in ipoteza in care dezvoltatorul, in nevoie stringenta de lichiditati, face reduceri semnificative, cu conditia platii unei sume mai mari in avans. O simulare simpla, facuta pe un pret initial de 90.000 de euro, cu un avans de 25% (22.500 de euro), si o ipotetica oferta la un pret de 80.000 de euro, dar cu un avans semnificativ mai mare decat in mod normal, sa zicem de 35%, respectiv 28.000 de euro, se transpun intr-o economie de nu mai putin de 10.000 de euro.

Dupa constientizarea necesitatii economisirii, este necesara stabilirea modului in care acest demers poate fi facut. “Se poate economisi foarte bine si incepand de la sume mici. In cazul persoanelor fizice, noi promovam economisirea constanta, si nu cea in valuri, considerand ca acesta este cel mai potrivit comportament financiar pe termen lung”, spune Alberto Prestopino, director al departamentului de retail in cadrul Intesa Sanpaolo Bank. Sfatul specialistilor este acela de a realiza un buget de venituri si cheltuieli, dupa exemplul celui realizat de o societate comerciala, pentru a se stabili clar cat se poate pune deoparte fara a se modifica radical comportamentul financiar si stilul de viata.

Odata calculata suma ce poate fi pusa deoparte aproape fara niciun efort, este foarte importanta alegerea modalitatii de pastrare a economiilor respective. Prima si cea mai la indemana varianta este deschiderea unui cont curent la o banca, dar exista si alte variante, iar alegerea depinde de riscurile pe care individul este dispus sa si le asume. “Nu toti indivizii au aceeasi toleranta fata de risc, aceeasi disponibilitate fata de orizontul de timp si aceleasi resurse financiare”, explica Dan Popovici, director investitii in cadrul OTP Asset Management Romania. Acesta precizeaza ca fondurile mutuale de investitii sau conturile administrate pot reprezenta alternative la clasicul cont bancar. “Noi incercam sa oferim clientilor o gama cat mai larga de produse, materializata in fonduri deschise si inchise de investitii, precum si in portofolii individuale alcatuite pe specificul fiecarui client in parte. Statistica arata ca randamentele cele mai bune au fost obtinute de-a lungul timpului pe Bursa”, completeaza Popovici, punand accentul pe economisire si investire. Componenta investitionala implica insa si riscuri, dar o simulare plecand de la evolutia la nivel de industrie a fondurilor mutuale subliniaza ceea ce spun specialistii din sector. Astfel, economisirea celor 30 de euro ipotetici pe luna, prin achizitia de instrumente financiare emise de organismele de plasament colectiv, cum sunt fondurile de investitii, la un randament mediu anual estimat la 10%, in zece ani ar ridica valoarea economiilor la 6.900 de euro.

O alta varianta pentru economisire si investire in acelasi timp este adusa de sistemul de asigurari. “Politele unit-linked sunt o alternativa pentru clienti de a investi pe termen lung, in functie de apetitul lor de risc, cu scopul de a-si suplimenta veniturile la pensionare. Este un moment prielnic de investire, dar clientii se orienteaza indeosebi catre asigurarile de viata cu beneficii garantate”, arata Theodor Alexandrescu, directorul general al AIG Life. Plecand de la aceeasi suma economisita de 30 de euro pe luna, respectiv de aproximativ 100 lei, seful AIG Life propune urmatorul scenariu: un barbat de 30 de ani opteaza pentru un produs cu componenta de investitie, a carui prima lunara este 100 lei. Primele platite sunt indexabile anual cu 3%, pana cand titularul implineste varsta de 65 de ani. La finele perioadei, acesta ar primi peste 438.000 lei, in conditiile unui randament investitional anual net estimat la 11,15%.

“Trebuie mentionat insa ca valoarea contului este o estimare si nu este garantata de companie, iar riscul investitional apartine clientului”, precizeaza Alexandrescu.

Excluderea riscului de investitie inseamna reorientarea celor 30 de euro pe luna catre sistemul bancar. “Certificatele de depozit a caror dobanda pentru lei, pe termen de trei luni, este de 17%. Este cea mai buna oferta disponibila acum pe piata”, arata Alberto Prestopino. Varianta nu permite insa estimari pe termen lung, deoarece variabilele se pot modifica semnificativ in zece ani, drept pentru care, pe termen lung, randamentul depozitului bancar poate fi asimilat randamentului calculat mai sus pentru investitia intr-un fond mutual conservator.

Dupa alegerea celei mai bune variante sau a unei combinatii intre diverse produse, urmatorul pas, si cel mai greu totodata, este acela de a pune efectiv primii bani deoparte. In aceasta etapa este recomandata prioritizarea economisirii in fata oricarei alte plati sau cheltuieli. Este esentiala tratarea economisirii ca pe cea mai importanta obligatie financiara, astfel incat sa se excluda situatia in care punerea banilor deoparte sa fie amanata de pe o luna pe alta.

In ultima instanta, dar nu in ultimul rand ca si importanta, este mentinerea unor evidente cat mai stricte si cat mai clare a incasarilor si platilor facute luna de luna si, mai ales, un istoric al acestora. Comparatia intre cele trei capitole bugetare in diferite intervale temporare este esentiala pentru imbunatatirea comportamentului financiar individual. Dar mai mult decat atat, o evidenta clara a sumelor economisite si a castigurilor pe care acestea le-au adus de-a lungul timpului sunt cele mai bune indicii pentru alegerea modului in care economiile trebuie pastrate in viitor.